从“换帅”看信用卡行业如何破局突围

今年以来，多家银行信用卡中心迎来“新掌门”。9月，深圳金融监管局核准曹慰平安银行信用卡中心总经理的任职资格，北京金融监管局核准孙兴民生银行信用卡中心总经理的任职资格；7月，交通银行太平洋信用卡中心迎来新任总经理韩冬；6月，何春生获任中国银行信用卡中心总经理；5月，光大银行信用卡中心总经理廖伟煜任职资格获批；3月，北京金融监管局核准肖钢华夏银行信用卡中心总经理任职资格。

密集的人事调整并非巧合，应该说是信用卡行业在规模收缩、风险暴露等多重压力交织下的必然选择。每一位“新掌门”既肩负着为所在银行信用卡业务破局谋新、重塑竞争力的使命，亦需扛起推动全行业走出发展困境的期待。

一个不容忽视的行业现实是，过去11个季度，信用卡业务规模持续下滑。央行数据显示，截至2025年二季度末，我国共开立信用卡和借贷合一卡7.15亿张，较一季度末的7.21亿张减少600万张。2022年三季度末，这一数字曾达到8.07亿张，此后逐季下滑，2022年末至2024年末的数据分别为7.98亿张、7.67亿张、7.27亿张。

从人均持卡量看，截至2024年末，我国人均持有信用卡和借贷合一卡0.52张，较2023年末的0.54张减少0.02张，较2022年末的0.57张减少0.05张，连续两年下降。

规模下滑的同时，逾期金额却在攀升。截至2024年末，信用卡逾期半年未偿信贷总额为1239.64亿元，占信用卡应偿信贷余额的1.43%，2023年末上述数据分别为981.35亿元和1.13%，2022年末则为865.80亿元和1.00%。

当前，整个信用卡行业正在经历从“跑马圈地”到“精耕细作”的转型，业务掌舵者的核心能力需求也随之发生变化，从过去聚集发卡量的规模扩张能力，转而寻求具备“客群价值挖掘、场景利润变现、风险收益平衡”的价值创造能力。而这一能力需求的迭代，在人事变动中也得到清晰印证。

例如，平安银行此次引入在招商银行信用卡业务板块深耕多年的曹慰，或许正是看中其在细分客群价值开发上的认知和经验。2023年7月，时任招商银行信用卡中心副总经理的曹慰曾发表署名文章，提出“让信用卡成为中国旅行者的另一张‘护照’”。而从平安银行不久前与Visa的交流中也不难发现，该行正着力凭借平安集团在健康及医养服务领域的竞争优势，打造其信用卡核心优势。公开发布的信息显示，平安银行计划重点探索非金融属性的特色权益，将健康、医养逐步嵌入到信用卡服务体系中，围绕中高端细分客群构建差异化竞争优势，持续提升信用卡产品价值。

民生银行任命具备多地分行管理经验的孙兴执掌信用卡中心，这一人事布局或许希望依托其在跨区域任职中沉淀的资源链接能力，打通信用卡与分行零售生态、区域场景的协同壁垒，同时借助其历经不同经济特征区域锤炼的风险管控经验，为信用卡业务化解资产质量压力、实现精细化风控提供支撑。

“新掌门”的上任为各家银行的信用卡业务注入新的可能性，但面临的重重考验也毋庸讳言，每一步探索都需直面激烈的市场竞争、多变的客户需求与内部改革的阵痛。这些阵痛和考验，恰是行业告别粗放增长、迈向精细化价值创造的必经之路，唯有顶住压力、突破困局，才能勾勒出信用卡业务与消费需求深度适配、与银行零售生态良性共生的全新图景。